הריבית הגבוהה שעלתה בחדות בשנים האחרונות, הפכה את ההלוואות הקיימות ליקרות יותר, והשאירה ישראלים רבים לכודים בהלוואות יקרות אותן הם מתקשים להחזיר. בדיוק מן הסיבה הזאת, ישראלים רבים פונים כיום לאופציה של איחוד הלוואות, כלומר לקחת הלוואה גדולה שתהיה בתנאים מיטיבים ובפריסה נוחה, כך נוכל לפרוע את הלוואות קיימות שמכבידות על התזרים שלנו. אולם מה קורה כאשר אנו מסורבים לקבלת הלוואה גדולה בבנק? כאן נכנס הפתרון של איחוד הלוואות באמצעות מלווה חוץ בנקאי. הלוואה חוץ בנקאית ניתנת ממלווים שלרוב לא עובדים עם לקוחות מהשוק הפרטי, אך יכולים לאשר הלוואות חוץ בנקאיות, גם במצבים בהם מדובר בלקוחות מסורבי בנקים.
המצב כיום בישראל
לפי נתוני הוצאה לפועל, בשנת 2022 היו בישראל קרוב לשני מיליון תיקי הוצאה לפועל פתוחים, עם 551,129 חייבים. כלומר, נכון לשנת 2022, כ-5% מהישראלים היו רשומים כחייבים בהוצאה לפועל. לגבי שנת 2023 עוד אין נתונים רשמיים, בין היתר הודות לכאוס הביטחוני של ה-7 באוקטובר, שיצר כאוס בעוד המון מערכות נוספות. אולם לאור המיתון היחסי הקיים בישראל כיום, ובעיקר אי הוודאות השוררת במשק, סביר להניח כי בשנים הקרובות אנחנו נראה התדרדרות נוספת במאזן החוב של הישראלים.
הבעיה עם חובות והלוואות, היא שלא רק שצריך לפרוע אותם בכל חודש, אלא שהריבית על הקרן ממשיכה להגדיל את החוב בכל עת. כך יוצא שישראלים רבים שלקחו הלוואות הצמודות לפריים, נאלצו לאחר עליות הריבית לשלם תשלום חודשי גבוה הרבה יותר על ההלוואות שלהם. לעתים כדי לעמוד בתשלומים של הלוואה אחת, אנו נאלצים לקחת הלוואה אחרת, כדי לגלות כי בסופו של דבר, רק העמקנו את הבור שאנו נמצאים בו.
מכל מקום, אותם ישראלים שלא הכניסו מספיק כסף בחודש ולא הצליחו לעשות התאמות שונות ברמת החיים, נקלעו לא פעם למצב שבו אין להם אפשרות מעשית לשלם את החובות שלהם. אולם כאשר נפתחו כנגדם הליכי גבייה למיניהם בהוצאה לפועל, אז הבעיות באמת מתחילות, כאשר החובות החלו לצבור ריבית פיגורים והשתת הוצאות של תהליכי גבייה.
מי שנמצא במצב הזה, אומר לעצמו לא פעם: "טוב, אני אגש לבנק, ואקח עוד הלוואה גדולה, כדי לסגור את החובות הקודמים, ולהפסיק לשלם ריבית כל כך גבוה". אולם הבנקים מזהים שניצלתם את תקרת האשראי שלכם, ואולי מזהים שיש לכם פיגורי תשלומים על הלוואות מסוימות, ומחליטים שלא לאשר לכם הלוואה נוספת. במצב כזה, הסחרור השלילי נראה בלתי נמנע.
הפתרון: משכנתא חוץ בנקאית לאיחוד הלוואות
כאשר אתם טובעים בחובות והלוואות, צריך להיות נכונים "לשלם מחירים", ולבדוק אילו מן הנכסים שלכם ניתן לנצל לצורך קבלת הלוואה. זו יכולה להיות הלוואה על חשבון קרן השתלמות, הלוואה על חשבון קרן פנסיה, נכסים עסקיים שיש לכם וכדומה (קחו בחשבון שאף מלווה לגיטימי לא יאשר לכם הלוואה ללא בטוחה כלשהי).
הפתרון האידיאלי למצב הזה, הוא הלוואת משכנתא גדולה ממלווה חוץ בנקאי, שתשמש אתכם לאיחוד הלוואות. היות והרגולציה על הלוואות חוץ בנקאיות שונה מאוד מן הרגולציה על בנקים, ניתן לאשר כך הלוואות גם ללווים עם דירוג אשראי שלילי. כמו כן, ניתן לקבל פריסה טובה יותר, ואף אחוז מימון גבוה יותר על נכס מקרקעין שבבעלותכם.
הדרך הכי טובה לעשות זאת, היא לפנות למומחה לגיוס אשראי ממלווה חוץ בנקאי, ולראות אילו אפשרויות עומדות בפניכם לצורך תהליך של שיקום כלכלי. בעזרת תכנון כלכלי נכון, תוכלו לא רק לקבל הלוואה חוץ בנקאית גדולה, אלא בבוא העת גם למחזר אותה, ואז לקחת משכנתא משתלמת דרך המערכת הבנקאית.
