פיננסים | ניתוח
פתרון חדש המאפשר הוזלה משמעותית בביטוח המשכנתא
בדקו ואולי תוכלו לחסוך אלפי ש"ח!
חברות הביטוח מציעות בחודשים האחרונים מוצר ביטוחי חדש – ביטוח חיים למשכנתא 13 שנה.
האם מדובר בפיתרון מעולה או תרמית? יצאנו לבדוק!
חלום הבית, שכל כך הרבה ישראלים חולקים אך לא כולם ברי מזל להגשים אותו, מקבל תפנית חדשה עם תוכנית שנראית, לפחות על הנייר, שאפתנית מכדי להיות אמיתית: ביטוח חיים למשכנתא 13 שנה, מוצר ביטוחי המציע לכם לשלם ביטוח חיים למשכנתא במשך 13 שנים בלבד, ולאחר מכן – כלום. בהתחשב בכך שביטוח חיים מתייקר מאוד ככל שמתבגרים, גם אם מכניסים למשוואה את 'הפירמידה ההפוכה' שמציגה תשלומים מופחתים ככל שיתרת המשכנתא פוחתת, הרי שמדובר במוצר שיכול להקל על חייהם של לווי משכנתא רבים, מאחר והתשלום לביטוח חיים בנוי מפרמטרים כמו גיל, בריאות ועוד, מה שמייקר אותו בשנות המשכנתא המאוחרות.
כדי להבין אם אכן מדובר במוצר טוב כפי שזה נשמע לאוזניים הלא מקצועיות, זימנו להתייעצות מומחה מהתחום – סהר ניסים עזרא, בעל תואר ראשון (B.A) בבנקאות ושוק ההון, רישיון פנסיוני עם התמחות בעולם הפיננסים, רישיון אלמנטרי לביטוחי רכב, דירה רכוש ועוד ובעל רישיון ייעוץ משכנתאות.
סהר, תסביר לנו מה זה ביטוח חיים למשכנתא 13 שנה?
סהר ניסים עזרא: "מדובר במוצר ביטוחי ייחודי המציע הפחתת פרמיה מלאה לאחר 13 שנות תשלום. בתום תקופה זו, הפרמיה מתאפסת, והמבוטח ממשיך ליהנות מכיסוי ביטוחי מלא על סכום הביטוח המקורי, המותאם בדרך כלל ליתרת המשכנתא.
המאפיין הבולט של מוצר זה הוא שתקופת התשלום מוגבלת ל-13 שנים בלבד. היתרון המשמעותי טמון בכך שהפסקת התשלומים חלה דווקא בתקופה בה הפרמיות נוטות להתייקר, בשל הגיל המתקדם של המבוטח והעלייה בסיכון הביטוחי.
תכנית זו מאפשרת למבוטחים לתכנן את הוצאותיהם הביטוחיות לטווח ארוך, תוך הבטחת המשך הכיסוי הביטוחי גם בתקופות מאתגרות מבחינה כלכלית".
אבל בביטוח חיים למשכנתא, התשלומים הופכים להיות נמוכים יותר ככל שהתשלום למשכנתא פוחת?
"לא בהכרח. מן הסתם שהרציונל בביטוח חיים למשכנתא שהקרן תרד עם הזמן, אך העניין הוא שהסכומים אינם מדויקים, ותלויים בתמהיל המשכנתא שנבחרה. עם זאת, המחיר באמת כן יורד עם השנים, אך זה קורה מאוחר הרבה יותר, ובעזרתו של איש מקצוע שאחראי מידי שנה להשוות בין סכומי המשכנתא והביטוח".
אז בעצם אתה אומר שכדאי לבחור בפוליסה שלוש עשרה שנה.
"כדאיות המוצר הביטוחי הינה סובייקטיבית ותלוית נסיבות. מומלץ לבצע ניתוח מעמיק עם סוכן ביטוח מוסמך, תוך בחינה מדוקדקת של היתרונות והחסרונות הספציפיים למצבו של הלקוח.
לדוגמה, עבור לקוח המתכנן לפרוע את המשכנתא בטווח של 5-6 שנים, כגון במקרה של רכישת נכס להשקעה או בציפייה לקבלת הון משמעותי, מוצר ביטוחי סטנדרטי עשוי להיות עדיף. זאת מכיוון שתקופת ההחזר הקצרה לא תאפשר ניצול מלא של היתרונות הגלומים במוצר המציע הפחתת פרמיה לאחר 13 שנים.
במקרים אלו, כדאי לשקול תכניות ביטוח קונבנציונליות המציעות הנחות אטרקטיביות בשנים הראשונות, כגון תמהילים עם הפחתת פרמיה של 60-65% מתחילת תקופת הביטוח.
חשוב להדגיש כי בחירת מוצר ביטוחי מחייבת התאמה אישית, תוך התחשבות במכלול הגורמים הפיננסיים והאישיים של המבוטח, לרבות תכניות עתידיות, מצב בריאותי, ויכולת כלכלית לטווח ארוך."
מעוניינים לבדוק את התיק הביטוחי ולחסוך עשרות אלפי שקלים?
בחרו את קבוצת גילכם והתחילו בבדיקה מהירה:
זה אומר שהתשלומים של פוליסה 13 שנה יקרים יותר, בעצם?
"התשלומים הראשוניים של 13 השנים מעט יותר יקרים מהשוק, אבל זה משתלם לטווח הארוך, בטח אם אין לנו ציפייה לסגור את המשכנתא מוקדם יותר. יש פרמטר של הפרמיה המצטברת בביטוח חיים למשכנתא, שמגיעה לידי ביטוי בצורה מאוד מאוד קריטית, כי אתה רואה בעצם שסך כל התקופה, זאת אומרת מעכשיו עד סיום המשכנתא שלי, אני אשלם חצי או שליש ממה שאני אשלם בביטוח חיים סטנדרטי אחר".
סהר, למה הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח חיים למשכנתא?
״הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח חיים למשכנתא כדי להתמודד עם הסיכון ולהגן על האינטרס של הבנק והלווה כאחד, כיוון שהוא לוקח בחשבון את המצוקה הכלכלית החמורה אליה משפחה עלולה להיקלע עקב פטירת אחד מלווי המשכנתא או אובדן מקור הכנסה משמעותי.
כדי להתמודד עם סיכון זה, נקבע כי ביטוח חיים למשכנתא הוא תנאי הכרחי למתן ההלוואה. במקרה של פטירת אחד הלווים, חברת הביטוח מתחייבת לפרוע את יתרת המשכנתא, ובכך מונעת מצב שבו המשפחה נדרשת להמשיך בתשלומי המשכנתא ללא אחד ממקורות ההכנסה העיקריים.
הסדר זה מספק הגנה כפולה: הוא מבטיח את המשך יציבותו הפיננסית של הבנק, ובה בעת מגן על המשפחה מפני אובדן הנכס ומצוקה כלכלית חמורה בעת משבר".
ושאלה אחרונה, מהם הגורמים שמשפיעים על אישור הבקשה לביטוח חיים משכנתא?
"הצהרת בריאות. עוברים עם הלקוח על הצהרת בריאות, מוודאים שהכל בסדר מבחינה רפואית. במידה ויש איזו בעיה רפואית זה כמובן משפיע על המחיר. בגלל זה מאוד חשוב לעשות אפילו ביטוח חיים בגיל צעיר יותר, גם במידה ואין משכנתא, בשביל באמת להצטרף לביטוח חיים במקרה שיהיה שינוי במצב הבריאותי, שיהיה מה לשעבד לטובת המשכנתא".
מה אנשים לא יודעים על ביטוח חיים למשכנתא?
"שניתן לקבל החזר בגובה 25% מהתשלומים ששולמו עבור ביטוח החיים במסגרת הגשת דוח שנתי למס הכנסה.
דבר נוסף, לקוחות רוכשים את אמונם של הבנק בלקיחת משכנתא וסוגרים דרכם גם את הביטוח למשכנתא, חשוב שלקוח יעשה את ההפרדה ויחפש גורם נטרלי אשר עובד עם כל החברות".
מעוניינים לבדוק את התיק הביטוחי ולחסוך עשרות אלפי שקלים?
בחרו את קבוצת גילכם והתחילו בבדיקה מהירה:
***האתר וכל המידע בו אינם מהווים ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ ביטוחי, ייעוץ פיננסי, ייעוץ השקעות, תחליף לייעוץ השקעות, הצעה להשקעה או הצעה לציבור לפי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, ולפי חוק ניירות ערך, אשר אלו מתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל הזכויות שמורות.