לאחר עשרות שנים של עבודה וקריירה, צברתם נכסים וקניתם בית. עם זאת, ההוצאות לא עוצרות, לעתים גם אחרי שפרשנו ואפילו יצאנו לפנסיה. ישראלים רבים בגיל השלישי אינם מכניסים מספיק כסף לכיסוי הוצאותיהם השוטפות, שלא לדבר על מצבים בהם נדרשים לסכומי כסף גדולים ולא שגרתיים, כגון מימון הוצאות רפואיות חריגות, משברים עסקיים, רצון לעזור לילדים במימון הוצאות גדולות ועוד.
בדיוק עבור המצבים הללו, קיימת האפשרות של משכנתא לגיל השלישי. בעוד הלוואת משכנתה היא הלוואה לרכישת נכס, במשכנתה פנסיונית, מדובר במצב שבו יש לכם נכס, אולם אתם רוצים להשתמש בו לצורך קבלת הלוואה. הנכס משמש כבטוחה להחזרת ההלוואה, אך תוך שמירה על זכויות המגורים בדירתם עד אריכות ימים: לא משנה מה, תוכלו להישאר בנכס עד יומכם האחרון. יתרה מכך, מדובר בהלוואה מסוג Non-Recourse, כלומר המלווה לא יכול לרדת לנכסיו של הלווה, אלא לכל היותר לקבל את הנכס אליו.
התנאים לקבלת משכנתא לגיל השלישי
- גיל – בדרך כלל, הלווה צריך להיות בן 55 לפחות.
- בעלות בנכס – הלווה חייב להיות בעליו של נכס מקרקעין. עם זאת, אם יש על הנכס משכנתה, ניתן להשתמש בהלוואה כדי לסגור את המשכנתא הקודמת.
- שווי הנכס – הנכס צריך להיות נכס מתאים פרופורציונלית לגודל ההלוואה. המימון על הנכס יהיה לפחות 15% משוויו, ועד ל-60% לכל היותר.
כיצד זה עובד?
נאמר ואתם זקוקים להלוואה על סך ארבע מאות אלף שקלים, ויש לכם נכס בשווי שני מיליון שקלים. אם אתם עומדים בתנאים, תוכלו לקחת משכנתה הפוכה. את ההלוואה ניתן להחזיר כמו הלוואה רגילה (תשלום קרן והלוואה לאורך חייו של הלווה), אולם ניתן להחזיר בתנאים ייחודיים למשכנתה הפוכה:
- בלון מלא (להחזיר את כל ההלוואה לאחר מות הלווה).
- בלון חלקי (לשלם רק את הריביות במהלך חיי הלווה, והקרן תוחזר לאחר מות הלווה).
טבלת אחוזי מימון לפי גיל:
| גיל | אחוז מימון |
|---|---|
| 55 | 15 |
| 56 | 16 |
| 57 | 17 |
| 58 | 18 |
| 59 | 19 |
| 60 | 20 |
| 61 | 21 |
| 62 | 22 |
| 63 | 23 |
| 64 | 24 |
| 65 | 25 |
| 66 | 26 |
| 67 | 27 |
| 68 | 28 |
| 69 | 29 |
| 70 | 30 |
| 71 | 31 |
| 72 | 32 |
| 73 | 33 |
| 74 | 34 |
| 75 | 35 |
| 76 | 36 |
| 77 | 37 |
| 78 | 38 |
| 79 | 39 |
| 80 | 40 |
| 81 | 41 |
| 82 | 42 |
| 83 | 43 |
| 84 | 44 |
| 85 | 45 |
| 86 | 46 |
| 87 | 47 |
| 88 | 48 |
| 89 | 49 |
