כל ישראלי בגיל העבודה, בין אם הוא שכיר או עצמאי, נדרש להפקיד לעצמו כל חודש סכום מסוים לטובת קרן הפנסיה הצוברת שלו, אשר אמורה לשמש אותו למחיה בעת היציאה לפנסיה. אנחנו מפקידים כל חודש סכום מסוים בקרן, ואילו הכסף הזה מושקע בכל מיני אפיקי השקעה. בתמורה לניהול ההשקעות בכספי הפנסיה, גובות קרנות הפנסיה דמי ניהול. דמי הניהול הללו מחולקים לשניים: אחוז מסוים מההפקדה בכל חודש, וכן אחוז מסוים מהצבירה הכוללת.
האם אתם יודעים מהו אחוז דמי הניהול שאתם משלמים? אם לא, אתם כמעט בטוח משלמים יותר ממה שאתם צריכים: בעוד תנאי הפנסיה שלכם ברובם נקבעים על ידי תקנון הקרן (כלומר, הם אחידים עבור כולם, וחלים על כולם באותו האופן), דמי הניהול הם תוצאה של משא ומתן בין הקרן לבין העמית החוסך. החוק מגביל את קרנות הפנסיה בגובה דמי הניהול שהקרנות רשאיות לגבות: 0.5% על הצבירה, ו-6% על ההפקדות. עם זאת, בפועל, דמי הניהול שלכם צריכים להיות הרבה יותר נמוכים מכך.
עכשיו, נניח ואתם אומרים לעצמכם: "יכול להיות שאני לא יודע, אבל ממילא זה כסף קטן. כמה שקלים לכאן או לכאן". האמת היא, שההבדלים הם עצומים. ניקח חוסך שמשלם את דמי הניהול המרביים על פי חוק (0.5% ו-6% כאמור), לעומת עמית המשלם סכומים סבירים יותר, כגון 1.2% על ההפקדות ו-0.15% על הצבירה. בהנחה ששני העמיתים מרוויחים עשרים אלף שקל בחודש, ובהנחה ששניהם בני 40 פחות או יותר, הלקוח שמשלם דמי ניהול גבוהים, ישלם בערך חמשת אלפים שקלים בשנה בדמי ניהול.
לעומת זאת, הלקוח שמשלם "נמוך", ישלם בערך אלף שקלים בשנה דמי ניהול. תכפילו את המספרים האלה בכל תקופת החיסכון (משנות ה-20 ועד גיל 67), וכן תוסיפו את התשואה שהכספים העודפים היו יכולים לקבל, וההפרשים הם אדירים. כלומר, לקוח "פראייר" משלם במצטבר מאות אלפי שקלים יותר לאורך חייו, מול לקוח חכם שמשקיע בבדיקת דמי הניהול שלו. בהפרשים כאלה, מדובר בסכומים שיכולים לשמש גם מקדמה לנכס, מכונית חדשה ועוד. יתרה מכך, בגיל הפנסיה ההוצאות שלכם לא ממש יורדות, אולם ההכנסה שלכם דווקא כן, שהרי הפסקתם לעבוד. כלומר, בגילאים הללו, הכסף חשוב מאי פעם.
ומה השורה התחתונה? קרנות הפנסיה בונות על הפראיירים, על אלו שלא בודקים ולא נעזרים באנשי מקצוע שיעזרו להם. בדיוק בשל כך, אתם חייבים לפנות אלינו, כדי שנשיג עבורכם את הפנסיה הטובה ביותר: לא רק בדמי הניהול, אלא גם בביצועים, וגם בניהול סיכונים שמתאים לסטטוס הנוכחי שלכם בחיים.
