מה חשוב לדעת על קרנות הפנסייה
כל הישראלים, בין אם הם שכירים ובין אם הם עצמאיים, חייבים לחסוך לעצמם לפנסיה צוברת באחת מקרנות הפנסיה המורשות בישראל. עם זאת, דמי הניהול של קרנות הפנסיה שונות בישראל אינם תחרותיים במיוחד, ועומדים על שיעורים דומים יחסית בכל אחת מחברות הפנסיה. נכון שהחוק מגביל את קרנות הפנסיה בגביית דמי ניהול (מקסימום של 6% מההפקדות ו-0.5% על הצבירה), אבל אם אתם משלמים אפילו חצי מהסכום הזה, אתם כנראה משלמים יותר מדי.
קרנות הפנסיה אינן מתחרות עלינו בדמי הניהול, אולם נראה שבהקשר הזה, יש יוצאת מן הכלל, והיא כלל פנסיה. בשנה שעברה השיקה כלל פנסיה את קרן פנסיה מבטיחה. הייחודיות של הפנסיה המבטיחה של כלל, היא בכך שהיא מבטיחה לחוסכים שלה דמי ניהול קבועים ומופחתים לכל אורך תקופת ההפקדות לפנסיה.
למה הכוונה "מבטיחה"? צריך לדעת כי עמיתים בקרנות פנסיה לא חותמים על חוזה אישי מול קרנות הפנסיה, אלא כפופים לתקנון של הקרן. לפי התקנון הזה, קרנות פנסיה יכולות להעלות לנו את דמי הניהול, מבלי שנשים לב, בעת התרחשות אירועים מסוימים בקרן הפנסיה, וכן ככל שנעשה שינוי בתקנון קרן הפנסיה (בהנחה שהשינוי אושר על ידי המפקח). בפנסיה מבטיחה לעומת זאת, גובה דמי הניהול מובטח לעמית בעת ההצטרפות, ועד למועד סיום תקופת הצבירה.
הפחתה בדמי ניהול בהתאם לצבירה – אפילו של בן הזוג
עוד יתרון מעניין של פנסיה מבטיחה, הוא שדמי הניהול בקרן פוחתים בהתאם לסכום שנצבר בחיסכון. כלומר ברגע שעמית מסוים מצטרף למסלול פנסיה מבטיחה של כלל, הוא בוחר מבין המסלולים המוצעים לו, אך העיקרון הוא שככל שהוא יישאר לחסוך לפנסיה בכלל, דמי הניהול יופחתו בהתאם למדרגות שנקבעו מראש.
מעבר לכך, כלל מציעה "סוכרייה" נוספת לחוסכים, בניסיון לפתות אותם להביא גם את בן או בת הזוג, ולהעביר אותם לחיסכון בכלל. במסלול פנסיה מבטיחה זוגי, ניתן להשיג הוזלה נוספת בדמי הניהול, אשר תחול על שני בני הזוג. אמנם הכספים של כל אחד מבני הזוג ינוהל בקרן נפרדת, אך הוזלת דמי הניהול תחול על שניהם.
עם זאת, חשוב להכיר שכמו בקרנות פנסיה אחרות, גם בפנסיה מבטיחה, דמי הניהול המוזלים הם הטבה אשר עשויה להתבטל במצב שבו מפסיקים להפקיד כספים בקרן, כאשר נעשית משיכה חלקית או מלאה, אם ממונה יועץ פנסיוני חדש ועוד.
