אם פניתם לבנק בבקשה לקבלת משכנתא, ובקשתכם סורבה, קודם כל, חשוב שתדעו שאתם לא לבד. יש ישראלים רבים במצבכם, במיוחד בשנים האחרונות, אשר סורבו למשכנתא עקב דירוג אשראי בעייתי, יחס החזר לא מספק, שיקים חוזרים, ניצול מסגרת אשראי וכדומה. אם סורבתם למשכנתא בבנק, מה שחשוב לדעת קודם כל, שהסירוב של הבנק נרשם במרשם נתוני האשראי על שמכם, ולכן מוטב שלא להגיש בקשה בבנק אחר, שהרי אם תקבלו סירוב נוסף, גם הוא יירשם לחובתכם, ויפגע עוד בנתוני האשראי שלכם. שנית, חשוב לדעת שבמקרים רבים ניתן לקבל משכנתא באפיק החוץ-בנקאי, באמצעות יועץ משכנתא המתמחה בהתנהלות מול מלווים חוץ בנקאיים. אם אתם זקוקים למשכנתא חוץ בנקאית, המשיכו לקרוא.
מדוע סורבתם למשכנתא?
עליית הריבית שהחלה בשנים האחרונות, הכניסה ישראלים רבים לבעיה תזרימית. אם נוסיף את הקשיים שנגרמו במישרין או בעקיפין כתוצאה מן המלחמה שהחלה ב-7 באוקטובר, נקבל מתכון לחצי מדינה המצוי בחוסר ודאות כלכלית. בהתאם לכך, ישראלים רבים מבקשים למנף את נכס המקרקעין אשר בבעלותם, בניסיון לקבל משכנתא לצורך קבלת הלוואה לכל מטרה, איחוד הלוואות, או מהלך כלכלי אחר.
הבעיה היא שישראלים רבים, שגם ככה גררו הלוואות, ואולי אף פיגרו בתשלום אחד או שניים על ההלוואה, סובלים מכך שנתוני האשראי שלהם אינם מיטביים. לאור הרגולציה של בנק ישראל, בנקים אינם מאשרים הלוואות משכנתא ללווים עם דירוג אשראי נמוך, וזאת גם במקרים שבהם מדובר בלווה שיש לו נכס מקרקעין כבטוחה, ויש היתכנות סבירה שיוכל לעמוד בתשלומי ההלוואה.
מה עושים?
כאשר אנחנו זקוקים למימון באופן דחוף, והאפיק הבנקאי סגור בפנינו, הדרך הטובה ביותר היא לפנות ליועץ משכנתא מומחה בעל ניסיון בגיוס אשראי למסורבים, לערוך ניתוח מדויק של מצב האשראי שלכם, ולבצע תכנון כלכלי נכון שיוציא אתכם לדרך חדשה.. כך ניתן להימנע מהלוואות חוץ-בנקאיות עם ריביות גבוהות במיוחד, פנייה לשוק האפור, או פשוט סירוב אשראי, מה שיותיר אותנו עם חובות וריביות גבוהות על ההלוואות שלנו.
עם זאת, במצבים רבים ניתן לקחת משכנתא חוץ בנקאית קצרת-מועד, ולאחר שנתיים-שלוש של התנהלות כלכלית נכונה, למחזר את המשכנתא ולחזור למערכת הבנקאית כלווים מן המניין. משום כך, דרך הפעולה הטובה ביותר היא לפנות למומחה אשראי עם ניסיון בגיוס אשראי למסורבים, לערוך ניתוח מדויק של מצב האשראי שלכם, ולבצע תכנון כלכלי נכון שיוציא אתכם לדרך חדשה.
