כדי להבין את הבעיה ואת הצורך ברפורמה בביטוחים, נסביר איך עובדים ביטוחי הבריאות בישראל: לכל אזרח ישראלי יש כיסוי רפואי מקופת החולים שלו, המאפשר לנו לראות רופאי משפחה, רופאים מקצועיים, לגשת לחדר מיון וכדומה. בנוסף לכך, ישראלים רבים הגדילו את הכיסוי הביטוחי שלהם מקופת החולים, ורכשו ביטוח של "שירותי בריאות נוספים" (שב"ן), מה שבקופות החולים מכנים למשל כללית פלטינום, מכבי זהב, מאוחדת שיא וכדומה. הכיסוי הנוסף של קופות החולים, מעניק בין היתר החזר על ניתוחים מסוימים בחוץ לארץ, התייעצות עם מומחים, טיפולי שיניים, בדיקות מסוימות ועוד.
לצד הביטוח המשלים של קופות החולים, קיים ביטוח משלים המוצע על ידי חברות הביטוח המסורתיות. עם זאת, המציאות היא שרוב הדברים המוצעים בביטוח המשלים של חברות הביטוח, קיים גם בביטוח המשלים של קופות החולים, כאשר אפשר בפועל לקבל פיצויים רק ממקור ביטוחי אחד. הבעיה היא, שמבדיקה שעשתה רשות התחרות ל-95% מהמבוטחים בביטוח משלים יש גם ביטוח משלים מקופת החולים. משמע, כמעט כל הישראלים שיש להם ביטוח בריאות, משלמים כפל ביטוח.
הרפורמה, ומה שחסר בה
בתחום של ביטוחי הבריאות הפרטיים ישנן שתי רפורמות שנכנסו לתוקף לאחרונה. האחת מגיעה מרשות שוק ההון, והשנייה ממשרד האוצר. הרפורמה של רשות שוק ההון קבעה כיסוי אחיד למקרי קיצון, שאינם מכוסים על ידי הביטוחים של קופות החולים, אותה מוכרים לכל הרוכשים החדשים מאז אוקטובר בשנה שעברה. רפורמה נוספת היא הרפורמה של משרד האוצר, ואמורה להיכנס לתוקף השנה, אשר מורה לחברות הביטוח להעביר בעלי ביטוחים כפולים לביטוח מוזל, שיהיה משלים לכיסוי של קופות החולים. מי שירצה, יוכל לקנות את כיסוי מורחב יותר כביכול בחברות הפרטיות, אבל מי שלא יעשה דבר, ייהנה מהוזלה. עם זאת, הוראה זו חלה רק על ביטוחים אשר נרכשו בשנים האחרונות. בנוגע למי שרכש ביטוח לפני התקופה האמורה, לא יהיו כל שינויים בכיסוי הביטוחי שלו.
למרות כל האמור לעיל, חשוב להבהיר שהצורך בביטוח בריאות פרטי-מסחרי הוא צורך אמיתי: הביטוחים המשלימים של קופות החולים אינם מכסים המון מצבים בריאותיים, שברגע האמת משמעותם עשויה להיות תשלום של מאות אלפי או מיליוני שקלים, או לחילופין, זמני המתנה חורצי גורלות לניתוחים וטיפולים.
לאור האמור לעיל, חשוב לעשות סדר בביטוחי הבריאות: מצד אחד, חשוב לדעת שאתם מכוסים בביטוח בריאות פרטי, שדואג באמת למה שקופות החולים לא דואגות לו, גם במסגרת הביטוחים המשלימים; מצד שני, חשוב לדעת שאתם לא משלמים על ביטוחים כפולים שאין אפילו אפשרות תיאורטית ליהנות מהם.
